ЦБ разъяснил банкирам, что включает в себя содержащееся в его указании 3194-У понятие «выгода вкладчика, полученная им в форме товара (работы, услуги), в связи с заключением договора вклада» для расчета банками полной стоимости вкладов (ПСВ). Как выяснилось, под это определение подпадают любые работы и услуги, которые достаются самим банкам на платной основе, а их клиентам  предоставляются бесплатно. По мнению ЦБ, в расчет должны включаться не только вещевые подарки банков вкладчикам, но и выдача им бесплатных карт к вкладам, обслуживание через интернет-банк, смс-информирование и многое другое. Такой подход грозит ростом ПСВ для вкладов на маленькие суммы, говорят банкиры.


ЦБ рассказал банкам о подарках

До сих пор вопрос — что подразумевается под «выгодой вкладчика» — не волновал участников рынка, но с 1 июля банки, у которых размер ПСВ превысил установленный регулятором уровень более чем на 2 п. п., обязаны платить повышенные отчисления в фонд страхования вкладов (ФСВ). Если превышение составит от 2 до 3 п. п., то банки заплатят в ФСВ +20% к базовой ставке, при превышении более чем на 3 п. п. — +150%. ПСВ рассчитывается исходя из значений максимальных процентных ставок по вкладам банков, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов населения по разным валютам и срокам вкладов. При этом в расчетах участвует процентная ставка по вкладу, сумма и срок вклада, а также иная материальная выгода. Последнюю, согласно указанию ЦБ 3194-У, банки должны учитывать «исходя из цены приобретения кредитной организацией, а в случае отсутствия у кредитной организации затрат на приобретение — цены, за которую осуществляется их реализация для клиентов, не являющихся вкладчиками». Что конкретно подразумевается под «материальной выгодой вкладчика», документ Банка России не уточняет, поэтому банкиры потребовали разъяснений.

Вчера на сайте Ассоциации региональных банков «Россия» были опубликован ответ ЦБ, из которого следует, что при расчете полной стоимости вкладов банкам следует учитывать не только вещевые подарки клиентам, но и начисленные им бонусы, бесплатные карты к вкладам, предоставленные вкладчикам услуги интернет-банка, смс-уведомления, мобильные приложения и все прочие услуги, которые для самих банков являются платными. Кроме расшифровки понятия «выгода вкладчика, полученная им в форме товара (работы, услуги), в связи с заключением договора вклада», разъяснение ЦБ содержит предупреждение для потенциальных нарушителей этих инструкций о последствиях в виде штрафа либо ограничений по отдельным операциям на срок до 6 месяцев.

До сих пор банкиры не включали в расчет ПСВ стоимость допуслуг, указанных в разъяснении ЦБ. Теперь они опасаются, что широкая трактовка регулятором термина «подарки клиентам» обернется ростом ПСВ для вкладов на небольшие суммы и для вкладов «до востребования». Обойти новое требование ЦБ можно оформив отдельные договора на открытие вклада и, например, на выпуск карты или на любые другие сопутствующие продукты, говорят банкиры. Однако в этом случае возрастает риск того, что ЦБ сочтет подобные действия нарушением, предупреждают эксперты.