В Великобритании людям с проблемной задолженностью предлагают бесплатные консультации независимых специалистов.

Experian: в Великобритании должников по кредитам бесплатно консультируют благотворительные организации

Финансовые проблемы в Великобритании четко распределены в географическом и социальном отношении. Таковы результаты исследования компании Experian, глобального лидера рынка информационных услуг, и благотворительной организацией StepChange Debt Charity, бесплатно консультирующей должников в Великобритании.

Согласно результатам исследования, более всего от проблем с задолженностью страдают те, кто имеет низкий доход: молодежь, арендующая жилье, и молодые семьи. Например, группа «Aspiring homemakers» («Начинающие домохозяева») в Британии страдают от высокой стоимости жилья и относительно низкой зарплаты.

Наибольшая концентрация проблем с задолженностью отмечена в кварталах, где проживает  беднеющее население. Районы Восточного Лондона и Западного Бирмингема, наряду с Манчестером и Халлом, занимают первые места в рейтинге территорий, жители которых испытывают «серьезные финансовые трудности» и имеют просроченную задолженность по оплате коммунальных услуг и кредитов.

Лондонский район Ньюхем возглавил рейтинги мест с наибольшей концентрацией финансовых проблем и людей, обратившихся за профессиональной консультацией по урегулированию задолженности.

На другом конце диапазона – территории в южных графствах и пригородах Лондона с самым низким уровнем проблемной задолженности, лидером среди которых, с минимальным показателем по всей Великобритании, является остров Силли.

Наталия Фролова, директор по маркетингу Experian в России и СНГ, отмечает: «Когда Experian анализировал данные людей, обратившихся за консультацией по задолженности, наше внимание привлек тот факт, что, что в их числе были представлены все категории населения. Результаты исследования показывают, что проблемы с задолженностью могут повлиять на представителей самых разных социальных слоев, находящихся в различных жизненных ситуациях. Потребность в консультировании по проблемам задолженности возрастает по мере снижения среднего уровня дохода и роста безработицы. Однако при этом существует также довольно большое количество людей, которые жили не по средствам или в их жизни что-то неожиданно изменилось, так что задолженность оказалась для них непосильной. На их месте мог оказаться любой. Такую картину мы наблюдаем не только в Великобритании, но и в России.”

На протяжении 2015 года компания Experian предоставила бесплатно более 55 000 кредитных отчетов людям, обращавшимся в благотворительные организации Великобритании, посредством отдельного сервиса, специально разработанного для поддержки бесплатного консультирования. Часть работы благотворительной организации StepChange Debt Charity состоит в анализе последних тенденций в области проблемной задолженности для оказания помощи тем, кому нужен совет специалиста. Результаты такого рода исследований также позволяют понять, каким образом следует изменить политику, чтобы устранить причины возникновения проблемной задолженности и помочь людям как можно скорее нормализовать свое финансовое положение.

Причина финансовой уязвимости определенных категорий населения (люди с низким доходом, арендаторы и молодые семьи)

Для того чтобы определить социальные и демографические характеристики людей, обращающихся за консультацией в связи с проблемной задолженностью, Experian проанализировал данные клиентов StepChange за пятилетний период (2009 – 2014 гг.). За это время благотворительная организация проконсультировала свыше 1,4 млн. британцев. Выяснилось, что определенные группы людей чаще имеют проблемы с задолженностью и больше других нуждаются в профессиональных рекомендациях.

В числе клиентов благотворительной организации StepChange Debt Charity непропорционально большую долю составляют люди с низким доходом, те, кто живет в арендованных помещениях, и молодые семьи. Это подтверждает, что данные жизненные обстоятельства делают людей особенно уязвимыми для долговых рисков.

Согласно классификации, Experian по системе Mosaic, более всего в консультациях по урегулированию задолженности нуждаются такие группы, как Family Basics (Семьи с ограниченным бюджетом), Transient Renters (Кратковременные арендаторы) и Municipal Challenge (Муниципальные проблемы) (подробная характеристика групп приведена в Приложении).

Исследование Experian в очередной раз подтвердило, что проблемы с задолженностью могут возникнуть у каждого: финансовые трудности у большинства клиентов благотворительной организации начались в результате неожиданного снижения дохода из-за изменившихся обстоятельств (например, увольнения, сокращения рабочего дня, болезни или разрыва отношений).

Еще одна важная группа, непропорционально часто обращающаяся за консультациями по задолженности, — это Aspiring Homemakers (Начинающие домохозяева), которые часто работают на пределе возможностей в связи с высокими затратами на первое жилье и созданием семьи в то время, когда их доход еще не достиг пикового значения. Это показывает, что люди, которые много и упорно работают для достижения своих целей, сталкиваются с реальным риском краха из-за проблемной задолженности.

Aspiring Homemakers (Начинающие домохозяева)

  • В основном люди моложе 35 лет
  • 50% создали семью
  • Как правило, работают полный день, в основном специалисты на позициях среднего уровня
  • Большинство выплачивает ипотеку за двухквартирный дом или дом строчной застройки
  • Обычно в семье один автомобиль

Transient Renters (Кратковременные арендаторы)

  • В основном, люди от 20 до 30 лет
  • Как правило, в браке не состоят
  • Обычно арендуют жилье, причем срок проживания в одном месте составляет менее трех лет
  • Большинство зарабатывает менее 25 000 фунтов в год
  • Почти ни у кого нет автомобиля
  • Хотя они активно пользуются интернетом, у них наиболее часто из всех групп отсутствует стационарный телефон, они общаются по мобильной связи

Family Basics (Семьи с ограниченным бюджетом)

  • Обычно есть дети
  • У 10% четверо и более детей
  • 50% арендуют жилье у социальной организации
  • Возможности трудоустройства зачастую ограничены из-за низкой квалификации

Municipal Challenge (Муниципальные проблемы)

  • Как правило, наиболее низкий доход из всех категорий
  • Обычно находятся в поисках работы
  • Возможности трудоустройства зачастую ограничены из-за низкой квалификации
  • Каждый восьмой не имеет текущего счета

Методика

Оценка масштаба и распределения проблем с задолженностью в Великобритании и понимание географического распределения

Для того чтобы определить, какие типы людей представлены избыточно и недостаточно, компания Experian кодировала вопросы исследования с помощью системы сегментации Experian Mosaic, которая делит население Великобритании на категории. Для каждого из двух ключевых вопросов по задолженности («обращались ли вы за профессиональной консультацией в связи с задолженностью» и «есть ли у вас реальные финансовые проблемы, просроченные счета за коммунальные услуги или обязательства по кредитам») Experian выясняла в местном органе власти, сколько представителей каждой категории по системе Mosaic проживает в данном регионе и какие ответы на каждый вопрос наиболее вероятны. Оценочные значения глубины проблемы затем пересчитывались для всего населения и наносились на карту. Так была создана общая картина географического и социального распределения общей задолженности и финансовых затруднений в Великобритании.

Количественная оценка социального и географического распределения людей, обратившихся за консультацией

На втором этапе анализа компания Experian составляла профиль людей, обращавшихся в Stepchange за консультацией за последние 5 лет. Системой Mosaic было охвачено более миллиона человек, консультировавшихся по телефону и по интернету. Это позволяет увидеть социальный состав людей, обращавшихся в Stepchange за помощью, и дает возможность сравнивать долю проблемных должников в каждой категории по системе Mosaic с данными для населения Великобритании в целом и выявлять наиболее представленные типы людей. Затем респонденты Stepchange были объединены по географическому признаку.