Программа субсидирования ипотечного кредитования, недавно утвержденная властями, на практике оказалась не такой привлекательной, как планировалось изначально. После старта программы её участники выяснили, что выполнение программы связано с целым рядом проблем. Власти взялись за устранение недостатков.

Льготная ипотека взяла тайм-аут

Как оказалось, под льготную ипотеку банкам крайне сложно получить финансирование в ЦБ. Проблема состоит в том, что Центробанк не рефинансирует напрямую ипотечные кредиты банков, заложить регулятору можно только ипотечные облигации, обеспеченные этими кредитами. Секьюритизации льготных кредитов через проектную компанию программа субсидирования не предусматривает, а секьюритизация ипотеки с баланса банка не позволяет разгрузить его капитал.

Кроме того, кредитные организации, участвующие в реализации программы, могут быть признаны нарушителями прав потребителей. В этом случае суть проблемы заключается в том, что под субсидии попадают только те кредиты, по которым застрахованы жизнь и здоровье заемщика и право собственности на жилье. Но это требование противоречит законодательным нормам и позиции ФАС о навязывании банками страховок.

«Даже если заемщик согласился на все страховки и получил кредит по льготной ставке, впоследствии он может отказаться от нее или перестать ее оплачивать, кредит перестанет соответствовать требованиям программы, и банк, его выдавший в расчете на субсидию, сталкивается с риском неполучения субсидии и процентных доходов»,— поясняет первый зампред Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов.

Как указывают банкиры, есть еще третья проблема: при определенных условиях льготное финансирование может оказаться финансово невыгодными для самих заемщиков. Речь идет о тех лицах, которые успели подписать кредитные договоры до понижения ключевой ставки ЦБ.

«Если ключевая ставка будет снижаться дальше, то заемщики, получившие льготный кредит раньше, окажутся в менее выгодном положении по сравнению с теми, кто возьмет кредиты позднее, что может вызвать недовольство заемщиков и даже излишнюю нагрузку на них: ведь менять ставку по программе нельзя»,— поясняют банкиры.

Таким образом, недавно утвержденная правительством программа оказалась содержащей массу недоработок и противоречий. Выслушав мнение рынка, власти взялись за разрешение возникших проблем. Вчера по вопросу доработки программы прошло совещание замминистра финансов Алексея Моисеева, банкиров, представителей Минстря и АИЖК. В Минфине по итогам совещания ограничились общим комментарием о самом факте совещания по вопросу ипотеки, без деталей обсуждения и принятых решений.

«В итоге было решено сформулировать все пояснения и уточнения по программе в отдельном документе, который будет опубликован на сайте Минфина»,— рассказал газете «Коммерсантъ» один из банкиров, принимавший участие в совещании.

Решение о запуске программы по субсидированию ипотечных ставок было принято в начале февраля 2015 года. Правила предоставления субсидий в рамках программы утвердили к середине марта. С этого момента разрешили заключать договоры по льготной ипотеке, но получать субсидии в рамках программы можно только с 1 апреля. На днях о запуске программы заявили Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк.