По данным 3 500 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), доля просроченной задолженности по ипотеке – самая низкая среди наиболее популярных типов розничных кредитов (см. Диаграмму 1). Кроме того, в 2015 году ипотека остается типом кредитования с самой положительной динамикой: за 9 месяцев 2015 года количество действующих беззалоговых кредитов сократилось на 10%, автокредитов – на 9%, а ипотечных кредитов – увеличилось на 11%. 

С начала 2015 года портфель ипотечных кредитов вырос на 11%, но качество новых займов ухудшается уже на протяжении двух последних лет

Диаграмма 1. Динамика просроченной задолженности свыше 30 дней по различным типам кредитов

 

Изображение

 

Тем не менее, наличие залога, а также более тщательный отбор заемщиков, не должны успокаивать кредиторов: последние два года качество новых ипотечных кредитов ухудшается. Так, если в 2012 году после 9-и месяцев обслуживания на просрочку свыше 90 дней выходило лишь 0,2% ипотечных кредитов, то в 2013 году – уже 0,24%, а в 2014 году – 0,30% (см. Диаграмму 2).

 

 

 

Диаграмма 2. Доля ипотечных кредитов, выходящих на просрочку свыше 90 дней после 9-и месяцев обслуживания в зависимости от месяца выдачи кредита

Изображение

 

«В условиях снижения реальных доходов населения кредиторам полезно более тщательно относиться ко всем типам обязательств, — считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Действительно, если по беззалоговому кредитованию с самой высокой долей просроченной задолженности, большинство кредиторов повысило качество управления рисками, то для залоговых типов эти процессы идут значительно медленнее. Кредиторы успокаивают себя наличием залога и более внимательным отбором заемщиков на этапе выдачи кредита. Однако, в настоящее время риск-профиль любого заемщика в процессе обслуживания кредита может поменяться кардинальным образом, в том числе, по причине снижения своих реальных доходов. Таким образом, риски потерь для банков по залоговым кредитам, которые являются самыми крупными и длинными займами с точки зрения сумм и сроков кредитования, возрастают. Именно поэтому мы рекомендуем кредиторам, специализирующимся на залоговом кредитовании, использовать инструменты контроля риска по действующим кредитам (займам) – систему оперативного мониторинга финансового поведения «Сигнал» и скоринг бюро по действующему счету».

Таблица 1. Регионы РФ по размеру ипотечного кредита и доле просроченной задолженности

Регион Средний размер действующего ипотечного кредита, тыс. руб. Просроченная задолженность свыше 30 дней, в % к объему действующих кредитов
г. Москва 4 922,6 5,7
Московская область 3 221,9 5,7
г. Санкт-Петербург 2 687,2 4,3
Ненецкий автономный округ 2 545,3 2,5
Ямало-Ненецкий автономный округ 2 532,0 0,7
Сахалинская область 2 438,6 0,7
Приморский край 2 253,5 4,4
Чукотский автономный округ 2 223,1 1,6
Ленинградская область 2 218,1 3,8
Ханты-Мансийский АО — Югра 2 183,5 1,7
Калужская область 2 139,7 1,9
Республика Ингушетия 2 128,3 7,9
Республика Дагестан 2 114,2 10,5
Хабаровский край 2 106,4 2,4
Кабардино-Балкарская Республика 2 103,8 8,8
Чеченская республика 2 085,2 4,5
Камчатский край 2 072,3 1,5
Магаданская область 2 062,3 1,3
Республика Северная Осетия-Алания 2 054,9 7,5
Тверская область 2 045,8 2,0
Республика Саха (Якутия) 2 019,6 1,4
Калининградская область 1 942,8 9,5
Республика Коми 1 927,2 1,4
Смоленская область 1 906,0 2,6
Тамбовская область 1 888,6 0,8
Мурманская область 1 872,7 1,5
Амурская область 1 864,3 1,4
Краснодарский край 1 862,2 5,2
Свердловская область 1 862,1 3,7
Брянская область 1 852,4 3,4
Архангельская область 1 850,9 1,7
Республика Мордовия 1 842,7 2,4
Тульская область 1 836,3 2,1
Республика Карачаево-Черкессия 1 832,9 8,8
Ставропольский край 1 822,3 3,3
Белгородская область 1 806,4 2,1
Владимирская область 1 782,9 2,8
Волгоградская область 1 778,9 3,9
Нижегородская область 1 772,1 3,0
Ростовская область 1 772,1 2,9
Орловская область 1 772,0 1,7
Иркутская область 1 771,1 5,0
Саратовская область 1 769,2 2,5
Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО) 1 756,9 2,8
Пермский край 1 750,9 6,9
Рязанская область 1 737,9 2,0
Ярославская область 1 733,7 2,2
Республика Карелия 1 730,8 1,3
Забайкальский край 1 727,6 1,5
Красноярский край 1 714,2 3,5
Астраханская область 1 713,5 1,1
Ивановская область 1 703,4 3,0
Новосибирская область 1 678,6 2,6
Новгородская область 1 673,8 3,7
Липецкая область 1 668,9 3,1
Пензенская область 1 660,4 3,0
Самарская область 1 659,4 5,2
Чувашская Республика 1 658,4 2,0
Томская область 1 656,9 3,6
Воронежская область 1 645,2 2,3
Республика Калмыкия 1 637,2 7,3
Республика Тыва 1 636,5 4,2
Республика Адыгея 1 613,1 4,6
Ульяновская область 1 611,5 2,5
Курганская область 1 606,4 3,8
Республика Бурятия 1 600,7 2,9
Псковская область 1 598,5 2,0
Еврейская автономная область 1 595,9 2,5
Омская область 1 594,5 2,6
Республика Башкортостан 1 584,7 4,3
Республика Татарстан 1 560,6 2,4
Курская область 1 543,1 1,3
Оренбургская область 1 541,6 2,0
Республика Марий Эл 1 516,0 2,3
Кемеровская область 1 497,6 2,8
Костромская область 1 495,3 1,0
Республика Хакасия 1 474,9 3,0
Вологодская область 1 463,2 1,6
Республика Алтай 1 453,2 5,1
Удмуртская Республика 1 441,5 2,7
Челябинская область 1 403,6 6,6
Алтайский край 1 385,3 3,8
Кировская область 1 363,4 1,2